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苏宁副行长在全国银行卡工作会议上的讲话,
当前，我国银行卡产业面临良好的发展机遇。我国已进入全面建设小康社会和加快构建社会主义和谐社会的新阶段，为银行卡发展提供了广阔的空间；我国坚持扩大内需的方针、积极扩大消费的举措为银行卡发展创造了有利的条件；电子信息技术在金融领域的广泛应用，为银行卡的发展和创新提供了有力的技术支持；全国联网的个人信用信息基础数据库的建成以及个人征信体系的进一步完善，将为银行卡特别是信用卡的发展提供良好的信用环境；多年来的银行卡工作积累了宝贵的经验，为下一步工作奠定了基础。更重要的是，“十一五”规划提出要大力发展金融服务业，提高服务业的比重和水平，要努力掌握核心技术和关键技术，促进金融服务业发展和自主创新，必将为银行卡提供新的机遇期，促使银行卡产业步入整合和创新的崭新发展阶段。
应该看到，我国银行卡发展也面临一些问题和挑战。一是受理市场建设滞后成为制约银行卡产业发展的瓶颈。持卡消费比例、用卡频率、商户普及率等指标与国外成熟的银行卡市场相比，还存在较大差距；目前，银行卡的受理环境尚不能适应奥运会对金融服务的要求；银行卡主要用于存取款，支付功能未充分发挥，现金交易仍在零售支付中占据绝大比例；全国银行卡受理市场发展不平衡，中小城市、农村地区受理环境较差，对中小商户的拓展动力不足。二是银行卡市场处于低层次的价格竞争阶段，品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏，创建中国银行卡品牌的任务还很艰巨。三是银行卡风险问题比较突出，风险管理水平有待提高。四是现行银行卡法规制度不能适应产业发展需要，亟需修改完善；银行卡发展的相关扶持政策不到位。五是随着我国对外开放步伐的加快，外资机构对中资机构带来很大的竞争压力，特别是今年底，我国加入WTO的过渡期结束，中资机构的银行卡业务将面临更激烈的竞争。
面对上述机遇和挑战，特别是当前存在的一些主要问题，我们一定要统一思想，提高认识，增强紧迫感和责任感，知难思进，居安思危，开拓创新，拼搏奉献，通过我们勤奋扎实的工作，艰苦不懈的努力，不断推动银行卡工作再上新台阶，促进银行卡产业取得新突破。
三、开创银行卡工作的新局面
今后一个时期银行卡工作的主要任务是：按照贯彻实施科学发展观以及为全面建设小康社会提供高质量的金融服务的要求，积极采取有效措施，落实九部委《若干意见》，坚持市场化发展方向，以加强银行卡受理市场建设为中心，以拓展银行卡品种和功能、促进银行卡自主创新和强化银行卡风险管理为基础，通过健全法律制度、加大产业扶持力度、完善用卡环境、鼓励自主创新、提高技术手段、规范市场秩序，有效提升中国银行卡产业竞争力，最大限度地降低风险，向全社会提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务，推动银行卡产业全面协调发展。为完成以上任务，今后一个时期要重点抓好以下几个方面的工作：
（一）改善受理环境，促进受理市场快速健康发展
受理市场是银行卡产业发展的基础。要尽快改变受理市场成为银行卡产业发展的瓶颈制约这一现状，将改善用卡环境，推动银行卡普及应用作为当前银行卡的核心工作。力争至20xx年，年营业额在100万元以上的商户受理银行卡的比例达到60%以上，年营业额在100万元以下的商户受理银行卡的比例达25%以上。全国大中城市持卡消费额占社会消费品零售总额比例达到30%左右，重点商务区和商业街区、星级饭店、重点旅游景区要全部可以受理银行卡。全国中小城市持卡消费额占社会消费品零售总额比例达到10%以上。
努力扩大银行卡受理范围。积极探索银商合作的新途径，推动银行卡在商业流通领域的使用，充分发挥银行卡促进消费、扩大内需的积极作用。在做好大中城市特约商户发展工作的同时，结合“万村千乡”市场工程，加快中小城市、经济活跃的县城集镇的特约商户的发展工作，改变目前受理市场发展不均衡的状况。要将各地已经推行和正在推行的“刷卡无障碍”示范区等措施落到实处，加强对商户的引导，提高机具利用效率，改进受理环境。加强与工商、税务、公用事业单位合作，促进银行卡在税款缴纳、水气电等公用事业缴费以及医院、交通、学校等与公众生活密切相关领域的应用。
进一步做好银行卡联网通用工作。要巩固和提高联网通用成果，中国银联要将联网通用范围进一步扩大到所有地级以上城市和经济发达的县级市。在收单机构自主选择网络连接方式的前提下，鼓励其以直联方式接入银联网络，中国银联应支持包括直联、间联在内的多渠道接入方式。要按照联网通用的要求，进一步加强银行卡跨行规范标准的推广和执行力度，全面推进银行卡业务规范和技术标准的统一。重点改善宾馆、酒店类商户的银行卡受理环境，杜绝对联网通用设置人为障碍，特别要支持受理中小银行发行的银行卡的预授权类交易。人民银行要加强组织协调，把系统、终端标准化改造作为监督管理的重要内容，建立规范标准执行的监督、检查与奖惩机制，适时开展测试检查，确保系统、终端严格执行联网通用业务规范和技术标准。要进一步提高跨行交易成功率，确保到20xx年，全国跨行交易成功率达到96%以上。
切实加强奥运会城市用卡环境建设。北京、上海、天津、沈阳、秦皇岛、青岛等六个有奥运项目的城市以及相关各方要按照温家宝总理关于加强推广使用银行卡，做好北京奥运用卡环境工作的重要批示精神，积极采取措施改善奥运城市银行卡受理环境，完善金融服务配套设施，并以此带动全国银行卡的应用发展。要结合本地方特点，尽快研究制定奥运用卡环境发展规划，明确总体目标、工作任务和具体措施；要抓紧研究提出改善奥运期间外卡收单环境的方案，加大商户拓展力度，并做好受理国际IC卡的准备工作，新布放的银行卡机具要能兼容磁条卡和IC卡；要加强对奥运用卡技术环境的检测、检查，保证银行卡机具联网通用，确保跨行信息转接系统和各行行内系统安全、稳定运行；要加强奥运城市银行卡风险管理，各商业银行要制定迎奥运银行卡技术安全工作方案，确保奥运期间用卡安全。有关方面要研究出台支持奥运银行卡应用发展的财税支持政策，抓住银税一体机试点和推广机会，拓展中小商户。要围绕奥运主题开展多层面、多渠道的银行卡宣传，营造良好的舆论环境。
银行卡要积极服务“三农”。切实贯彻执行党中央、国务院推进社会主义新农村建设的战略部署，加大银行卡服务“三农”工作的力度，拓展农信社银行卡服务渠道，提高农村地区金融服务水平。在贵州省农民工银行卡特色服务试点的基础上，总结经验，完善措施，逐步推广。要逐步扩大这一服务的参与行，受理区域要从贵州向其他农民工输出大省拓展。农民工输出区农信社要作好柜台取款服务，规范业务操作，加强安全控制；输入区要组织用工单位做好农民工用卡知识宣传，发卡行要做好发卡服务工作。人民银行要继续发挥组织协调、指导作用，引导各方提高对农民工银行卡特色服务项目重要性的认识，调动各方积极性。
规范银行卡受理市场的管理。要落实九部委《若干意见》关于建立和完善合理的收费定价机制的要求，促使收单机构和商户按市场原则协商定价。商户收单机构应按照国家有关法律规定和市场化原则与商户签订收单协议，履行对商户的付款责任，并按照风险和收益对称的原则，获取收单收益并承担相应风险。要鼓励符合条件的机构和组织参与受理市场建设，营造公平竞争的市场环境，并加强相应的风险控制。第三方服务商应与商户收单机构之间签订委托协议，界定双方的责任和义务。加快无银联分公司地区受理市场建设工作，促进全国银行卡市场协调发展。
(二)面向客户，改进发卡服务
银行卡业务是商业银行中间业务和个人金融业务的重要方面。商业银行等发卡机构应坚持“服务至上”的理念，不断提高银行卡经营管理能力，丰富银行卡品种和功能，为持卡人提供优质、安全、高效的服务，满足持卡人多样化的需求。
完善银行卡品种和功能，提高银行卡经营效益。商业银行等发卡机构要将创建自身银行卡品牌作为建立核心竞争力的重要内容，立足市场变化和客户需求，充分发挥积极性、能动性和创造性，不断增强银行卡管理水平，提高银行卡经营效益。要加强对客户需求的分析研究，积极开发满足客户日常支付需求的银行卡产品，拓展银行卡增值服务功能。结合各商业银行自身的特点，充分发挥各自优势，细分客户市场，将个性化、差异化服务作为扩大持卡人群体的有效途径。不断提高服务意识，以优质服务促进银行卡的推广应用，特别要做好对弱势群体的服务，树立良好的银行服务形象。要加强内部管理，建立包含全部银行卡成本、收益的成本核算体系，加强专业、集约、规模经营，特别要注意采取有效措施激活睡眠卡，提高动卡率，降低运营成本。
在防范信用卡风险的前提下，稳步发展信用卡。发展信用卡有利于扩大消费信贷，对拉动内需具有积极的作用。但同时，信用卡风险比借记卡高，我国居民透支意识同国外有很大区别，因此对银行风险控制和管理能力的要求也比较高。目前我国信用卡量在整个银行卡中所占比重为4％，带有循环信用功能的信用卡仅占1％，信用卡发展的潜力很大，要在有效防范信用卡风险的前提下，稳步发展信用卡。商业银行等发卡机构要在财务管理、风险控制、激励机制等方面，深入研究信用卡的运作模式，积极探索适合我国特点的信用卡业务经营管理体制和发展途径。
推动公务卡的发展。抓紧研究制定中央预算单位公务支出用卡的相关管理办法，在实施财政国库管理制度改革的中央预算单位，加快推广使用银行卡，预算单位的差旅费、会议费等日常公务支出及零星采购支出等要尽可能使用银行卡支付。在中央单位试点的基础上，不断总结经验，力争尽快在大中城市全面推广公务卡。有条件的地方可先行试点，为全面推广工作积累经验。商业银行等发卡机构以及中国银联应紧密配合财政部门，切实做好公务卡试点和推广工作。
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，苏宁副行长在全国银行卡工作会议上的讲话
